Przewodnik po kartach kredytowych dla początkujących. Od podstaw.

Gdy pierwszy raz poruszałem temat kart kredytowych przedstawiłem sprawę bardzo skrótowo. Temat jest jednak na tyle ważny i ciekawy, że nie mogło go zabraknąć na blogu, dlatego dziś we współpracy z Citibankiem przedstawiam „kredytówkowe how to”. Od podstaw.

Partnerem wpisu jest Citbank Handlowy oferujący kartę kredytową Citibank World MasterCard®.

TL;DR

Artykuł to kompleksowy przewodnik po kartach kredytowych. Z dzisiejszego tekstu dowiesz się między innymi:

  • Jak działa karta kredytowa?
  • Czym się różni od karty debetowej?
  • Kiedy i dlaczego warto mieć kartę kredytową?
  • Jak korzystać z karty kredytowej by była narzędziem pożytku, a nie powodem do zmartwień?
  • Jak zdobyć 400zł w voucherach do popularnych sieci na darmowej karcie kredytowej? – Klik do oferty (nowa karta)

Karta Debetowa vs Karta Kredytowa

Na rynku funkcjonują 4 podstawowe rodzaje kart płatniczych: karty debetowe, kredytowe, prepaid i obciążeniowe. Najpopularniejsze są dwa pierwsze rodzaje i prawdopodobnie tylko z nimi będziesz mieć styczność. Warto więc znać różnicę, bo jest ona bardzo znacząca.

Podstawową kartą do konta bankowego jest karta debetowa. Jest ona przypisana do Twojego rachunku i korzystając z niej obciążasz swoje konto. Z kartą kredytową jest inaczej. Jak sama nazwa wskazuje karta kredytowa jest powiązana z limitem kredytowym, którego udziela Ci bank i płacąc nią obciążasz rachunek banku. Dopiero gdy nadejdzie czas spłaty będziesz musiał oddać swoje pieniądze bankowi.

Na przykład jeśli pracodawca przeleje na Twoje konto 5000zł, a Ty zapłacisz 1000zł za zakupy kartą debetową, wówczas automatycznie Twój stan konta zmniejsza się do 4000zł. W przypadku karty kredytowej z limitem 5000zł, zakupy na kwotę 1000zł nie zmniejszają stanu konta do czasu spłacenia karty.

Jak działa karta kredytowa?

Powyższy przykład to duże uogólnienie, a decydując się na wnioskowanie o kartę kredytową warto znać kilka pojęć i przyjrzeć się sprawie bliżej. Oto najważniejsze parametry karty kredytowej.

Okres bezodsetkowy

Podstawowym (dla solidnego klienta) parametrem karty kredytowej jest okres bezodsetkowy. Zazwyczaj wynosi on 52-58dni ( w przypadku kart Citibank 56 dni) i trwa od pierwszego dnia cyklu rozliczeniowego. Spłacenie karty w tym czasie jest równoznaczne z brakiem kosztów przyznania limitu (czyli de facto kredytu). Oprocentowanie w tym okresie wynosi więc 0%.

Cykl rozliczeniowy i czas na spłatę

Zazwyczaj trwa miesiąc i jest to okres, po którym dostajesz wyciąg z sumą do spłaty. Kolejne 20-kilka dni to czas na spłatę zobowiązań z danego cyklu. Warto rozróżnić okres bezodsetkowy z cyklem rozliczeniowym, ponieważ kolejne cykle zazębiają się z okresami odsetkowymi. Z resztą najlepiej przedstawić to na schemacie.

Jak działa karta kredytowa

Limit na karcie

Jest to kwota jaką możesz wydać w ramach karty kredytowej. Limit przede wszystkim zależy od zdolności kredytowej wnioskującego, a także wpływa na zdolność kredytową.

Oznacza to, że chcąc otrzymać kartę kredytową musisz mieć zdolność kredytową, a jeśli już ją otrzymasz to do czasu likwidacji karty jest ona traktowana jak każdy inny kredyt. To taki miecz obosieczny – z jednej strony budujesz w ten sposób zdolność kredytową, a z drugiej strony do czasu jej likwidacji uzyskanie większego kredytu (np. hipotecznego) będzie trudniejsze. Warto o tym pamiętać. Ponadto starając się o kartę kredytową powinieneś uwzględnić wydatki z blisko dwóch miesięcy, ponieważ limit nie jest powiązany z cyklami karty kredytowej.

Oprocentowanie

Zazwyczaj wynosi kilkanaście procent, jednak dopóki mieścisz się ze spłatami w okresach bezodsetkowych nie jest najistotniejszym parametrem oferty. Mimo to warto je znać w razie potknięcia na finansowej drodze życia.

Opłaty za wydanie karty

Karty kredytowe w przeciwieństwie do debetowych często są płatne, a w przypadku bardziej prestiżowych i „wypasionych” kart mogą wynosić nawet kilka tysięcy złotych rocznie. Są również darmowe karty (tak jak Citibank World, jeśli założysz ją online).

Dlaczego warto posiadać kartę kredytową?

A może raczej powinienem zapytać czy warto posiadać kartę kredytową? To zależy, niemniej karta kredytowa to całkiem przydatne i wygodne narzędzie. Oczywiście o ile jest optymalnie użytkowana. Poniżej znajdziesz kilka najistotniejszych zalet karty kredytowej.

Budowanie historii kredytowej – powyżej wspominałem już, że karta kredytowa jest kredytem, a więc wpływa na zdolność kredytową. Jest to więc dobra okazja dla tych, którzy chcą zbudować zdolność przed zaciągnięciem większego zobowiązania (np. kredytu hipotecznego). Biorąc pod uwagę stosunkowo niskie wymagania (na rynku są nawet karty przeznaczone dla studentów) można wykorzystać kartę jako pierwszy krok do poprawy scoringu w BIK. Oczywiście pod warunkiem, że nie będziesz żyć ponad stan.

Udział w programach zniżkowych – z kartami kredytowymi często wiążą się różnego rodzaju programy lojalnościowe, bony zniżkowe, punkty i inne sposoby zoptymalizowanie wydatków. Jeśli jesteś stałym klientem jakiejś sieci, warto sprawdzić czy dana karta oferuje jakieś benefity z tego tytułu.

Atrakcyjne promocje dla nowych klientów – Niektóre banki chętnie dodają bonusy dla nowych klientów. Powiedziałbym nawet, że dużo chętniej niż w przypadku kont osobistych. Swego czasu Citibank oferował iPada i smartfony za wyrobienie karty kredytowej (i spełnienie kilku dodatkowych warunków). Dla osoby o przyzwoitych zarobkach i umiejętności zarządzania swoimi wydatkami to niezła opcja na dodatkowe profity.

Ubezpieczenie i usługi dodatkowe – im bardziej prestiżowa karta, tym więcej usług dodatkowych. Ubezpieczenia, pomoc techniczna, obsługa rezerwacji itd.

Credit card only – obecnie to coraz mniej istotne, ale wciąż są usługi, za które można zapłacić wyłącznie kartą kredytową.

Poprawa płynności finansowej (dla firm) – o ile tej metody nie polecam osobom fizycznym, tak poprawa płynności dzięki kartom kredytowym może być zbawieniem dla wielu firm. Nie tak dawno pisałem o faktoringu, który jednak kosztuje kilka procent, w przypadku terminów płatności odroczonych o 30-50 dni karta po prostu wychodzi taniej.

Jak prawidłowo korzystać z karty kredytowej?

Powyższe zalety karty kredytowej są zaletami tylko wtedy, gdy korzystasz z karty w odpowiedzialny sposób. Kredyt to kredyt i zaciągnięty „niezgodnie z higieną finansową” szybko może stać się problemem. Najpierw małym, a później coraz większym. Żeby tak nie było musisz przestrzegać kilku podstawowych zasad:

Nie wydawaj więcej niż zarabiasz – prościej się nie da. Podstawą zabezpieczenia się przed długami jest przewaga dochodów nad wydatkami. Dla zwiększenia kontroli warto trzymać się prostej zasady:

„Limit na karcie powinien być mniejszy niż dochody”

Co prawda bankowi będzie zależało na wyższych limitach, ale twardo obstawaj przy swoim. Limit na karcie zazwyczaj można zmniejszyć podpisując dodatkowy aneks do umowy. Nie zawsze jest to proste, ale jeśli zależy Ci na dodatkowym zabezpieczeniu to warto próbować.

Spłacaj kartę regularnie – przypomnę jeszcze raz, że spłata w terminie bezodsetkowym czyni kartę praktycznie bezkosztową. Jeśli będziesz trzymać się zasady nr 1 to nie powinno być to dla Ciebie żadnym problemem.

Chcąc mieć pewność, że nie będziesz mieć problemów ze spłatą warto zrobić 2 rzeczy:

  • Karty debetowej używaj wyłącznie do wypłaty gotówki – najlepiej wypłacając tylko kwoty potrzebne do podstawowych zakupów w punktach bezkartowych.
  • W pozostałych przypadkach używaj karty kredytowej

W ten sposób zminimalizujesz pokusę wydatków przekraczających dochody, a jednocześnie w pełni wykorzystasz możliwości swojej karty kredytowej (np. maksymalizując liczbę punktów lojalnościowych czy cashback).

Nie korzystaj z bankomatów – nie dość, że często obowiązują wysokie prowizje to jeszcze odsetki naliczane są od dnia wypłaty! Od wypłat gotówkowych jest karta debetowa. Zapamiętaj to!

Zapisz w telefonie numer do zastrzegania karty – wypadki chodzą po ludziach dlatego zawsze trzeba być przygotowanym na natychmiastowe zastrzeżenie karty. Złodziei nie brakuje, a i przy zgubieniu karty nie można być pewnym, że nie wpadnie w niepowołane ręce. A gdy tak się stanie, wystarczy telefon do banku.

Ustał automatyczną spłatę zadłużenia karty – dzięki temu nie zapomnisz o terminie spłaty i nie narazisz się na niepotrzebne odsetki.

Ponadto w każdym z dotychczasowych artykułów o produktach bankowych znalazła się jeszcze jedna porada i musi znaleźć się również tutaj – czytaj regulaminy i tabele opłat!

Karta Kredytowa Citibank World MasterCard®

Skoro jesteśmy przy temacie kart kredytowych to chciałbym polecić Ci kartę World z oferty Citibanku. W promocji online dla nowych klientów karta jest bezpłatna na zawsze (normalnie 216zł rocznie), a przy spełnieniu dodatkowego warunku promocji do zgarnięcia jest aż 400zł w voucherach do Play, Sphinx, Samsung, Merlin.pl, H&M, Douglas, W.Kruk lub 20 biletów do Multikina (na seanse 2D).

Jak uzyskać kartę i nagrody?

Aby wnioskować o kartę musisz mieć 21 lat, dochód 1200 netto i zatrudnienie w obecnej firmie od minimum 3 miesięcy. Jeśli prowadzisz firmę wówczas musisz mieć 25 lat i prowadzić działalność przez minimum 2 lata.

Vouchery uzyskuje się za punkty. Bonusowe 16 000 punktów na vouchery z katalogu o wartości 400zł możesz uzyskać w następujący sposób:

- 1000 punktów otrzymasz za pierwszą transakcję kartą

- 15 000 punktów za wydanie 1000 zł (płatnościami kartą - bez przelewów i gotówki z bankomatu) do końca drugiego miesiąca kalendarzowego od wyrobienia karty.

Aby wziąć udział w promocji musisz złożyć wniosek do 8 października 2017.

Więcej informacji 

Podsumowanie

Mam szczerą nadzieję, że tym artykułem przybliżyłem Ci temat kart kredytowych, przedstawiłem podstawowe zalety i zagrożenia. Na sam koniec chciałbym zachęcić Cię do dyskusji. Co sądzisz o kartach kredytowych? Korzystasz z nich czy raczej unikasz? A może chcesz o coś zapytać?

Okazja Miesiąca - 400zł do biedronki z Kartą Simplicity

W tej ramce co jakiś czas znajdziesz nową, ciekawą promocję bankową. Tym razem jest to karta kredytowa Simplicity w CitiBanku. Promocja umożliwia zgarnięcie bonu o wartości 400zł do biedronki, w zamian za spełnienie warunków

Podstawowymi warunkami promocji są:

  • Wyrobienie karty i dokonanie 5 transakcji miesięcznie w ciągu 2 pierwszych miesięcy (łącznie 10 transakcji)
  • Zgoda na przetwarzanie danych w celach marketingowych

Szczegóły promocji dostępne są na stronie banku. 

  • Sprawdź ofertę
  • Najciekawsze artykuły - dodatkowe materiały

    Zapisz się na newsletter i otrzymuj dostęp do zestawu materiałów dodatkowych,a także informacje o nowych wpisach i produktach. Zero spamu!